20代におすすめのクレジットカードの選び方

📅 2026年7月6日 公開（2026年9月9日 更新）

✍️ 監修・執筆：クレカ比較Labo 編集責任者（金融業界歴20年以上・元クレジットカード会社実務）

20代で初めてクレジットカードを作る方に向けて、無理なく使えてポイントもしっかり貯まるカードの選び方をまとめました。

20代のカード選びの基本｜「安く持てて、慣れられる」1枚から

20代で初めてクレジットカードを作るときに大切なのは、お得さより「無理なく使い続けられること」です。社会人になったばかりで収入がまだ大きくない時期は、年会費のかかるカードやポイントの条件が複雑なカードを選ぶと、維持費や管理の負担が先に立ちます。まずは年会費永年無料で、還元率の仕組みが分かりやすい1枚を持ち、後払いの感覚と支払い管理に慣れることが最初の目標です。この記事では、①年会費無料から始める理由、②よく使う店で選ぶ考え方、③20代のうちに作れるカード、④使いすぎを防ぐ習慣、⑤将来のステップアップ、の順に解説します。申込条件の目安は18歳以上（高校生を除く）で、学生でも申し込めるカードが多いです。

まずは年会費無料から｜維持費ゼロなら失敗しても乗り換えられる

1枚目を年会費無料にする理由は、使い方が固まっていない段階では「合わなかったら変える」余地を残しておくべきだからです。永年無料の楽天カード・三井住友カード（NL）・エポスカード・リクルートカード・JCB CARD Wなどは、使わなくなっても年会費がかからないため、2枚目に乗り換えるときの負担がありません。注意したいのは、無料に条件が付くカードです。au PAY カードは前年1回以上の利用がないと永年無料、セゾンカードインターナショナルは入会月から翌年同月まで未利用だとカードサービス手数料1,650円（税込）がかかります。年会費無料のカードを作ったら年1回は使う、使わないなら解約する、という管理を最初から習慣にしておきましょう。

普段使う店で選ぶ｜コンビニ派・ネット通販派・スマホ決済派

年会費無料の中からどれを選ぶかは、自分がよく使う場所で決めます。コンビニやマクドナルドをよく使うなら、対象店でスマホのタッチ決済を使うと最大7%になる三井住友カード（NL）が分かりやすい選択です。ネット通販が楽天市場中心なら、基本1.0%で楽天市場では3%以上になる楽天カード、PayPayで支払うことが多いなら、PayPay残高へのチャージと支払いでポイントが貯まるPayPayカードが合います。どこで使うか決まっていない人は、常時1.2%のリクルートカードのように一律で高い還元率のカードを選べば、使い方が変わっても対応できます。貯まるポイントが、自分が普段の買い物で使える経済圏のものかどうかも一緒に確認してください。

20代のうちに作れるカード｜JCB CARD Wは39歳以下限定

若いうちにしか申し込めないカードがあります。代表がJCB CARD Wで、申込は18〜39歳に限られますが、入会時39歳以下なら40歳以降も年会費無料のまま使い続けられます。いつでもポイント2倍（1.0%〜）で、Amazonやスターバックスなどの優待店ではさらに高還元になるため、ネット通販やカフェの利用が多い20代には相性の良いカードです。国際ブランドはJCBのみなので、海外に行く機会がある人はVISAかMastercardのカードと組み合わせると安心です。海外旅行を考えているなら、年会費無料で海外旅行傷害保険（利用付帯）が付くエポスカードも候補になります。年齢条件のあるカードは後から作れないため、対象年齢の間に一度検討しておく価値があります。

使いすぎを防ぐ習慣｜1回払い・利用通知・引き落とし日の確認

クレジットカードは後払いなので、最初に身につけたいのは支払い管理の習慣です。やることは3つで、①支払いは原則1回払いにして、手数料のかかるリボ払いや分割払いを使わない、②カードのアプリで利用通知をオンにし、使うたびに金額を把握する、③引き落とし日の前に口座残高を確認する、です。使いすぎが心配なら、利用可能枠を自分で低めに設定しておく方法もあります。1枚でクレジットとデビットを切り替えられるOlive（オリーブ）のようなカードで、普段はデビットモードで使う選択肢もあります。20代での延滞は信用情報に記録され、将来のローンやカードの審査に影響するため、少額でも支払日を守ることが何より大切です。

落とし穴｜多重申込・リボ払い・放置カード

20代がつまずきやすい点は3つあります。1つ目は多重申込で、不安から複数のカードに同時に申し込むと、申込情報が信用情報機関に記録され、審査で不利になることがあります。まずは1枚に絞りましょう。2つ目はリボ払いで、毎月の支払額が一定になる代わりに手数料がかかり、残高が減りにくくなります。「リボ払い専用」や申込時にリボ設定がデフォルトになっているカードもあるので、設定を確認してください。3つ目は放置カードで、使わないまま持っていると、条件付き無料のカードでは年会費や手数料が発生します。作ったカードは年1回は使うか、使わないなら解約する、と決めておくと安全です。仕組みはリボ払いとはで詳しく解説しています。

まとめ｜20代の1枚は「将来のゴールド」への布石になる

20代のカード選びは、年会費永年無料で、よく使う店で還元が上がる1枚を選び、1回払いと利用通知で管理する、というシンプルな流れで十分です。同じカード会社のカードを延滞なく使い続けると、将来ゴールドカードへの招待が届いたり、年間利用額の条件で年会費が無料になるゴールドへ切り替えたりする道が開けます。たとえば三井住友カード（NL）からは、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になる三井住友カード ゴールド（NL）へのステップアップが定番のルートです。20代で健全な使い方を身につけておくことが、30代以降の選択肢を広げます。年会費・還元率・年齢条件は変更されることがあるため、申し込み前に公式サイトで最新情報を確認してください。

よくある質問